Jako brokerzy ubezpieczeniowi regularnie organizujemy konkursy ofert dla naszych klientów w celu znalezienia najlepszego ubezpieczenia. Jednakże nie przypominamy sobie przypadku, w którym żaden z ubezpieczycieli nie odmówił przygotowania oferty. Zawsze, bez wyjątku, wśród towarzystw ubezpieczeniowych, które otrzymały nasze zapytanie, znajdują się takie instytucje, które nie są w stanie lub nie chcą ubezpieczyć danego klienta.
Dlaczego tak się dzieje? Jakie są najczęstsze przyczyny odmowy ubezpieczenia Twojej firmy? Czy jako właściciel lub zarządzający firmą masz na to jakikolwiek wpływ?
W tym artykule podzielimy się naszymi osobistymi doświadczeniami i spostrzeżeniami na ten temat.
Branża klienta
Jedną z głównych przyczyn odmowy zawarcia ubezpieczenia jest branża, w której działa dana firma. Dlatego często liczne towarzystwa ubezpieczeniowe, bez dodatkowej analizy majątku i działalności klienta, odrzucają wnioski o ubezpieczenie jedynie ze względu na działalność w branży uznanej za ryzykowną. Dla wielu ubezpieczycieli trudne do ubezpieczenia lub „nieubezpieczalne” będą firmy z sektorów takich jak:
- górnictwo,
- produkcja mebli,
- przemysł papierniczy,
- recykling,
- przemysł farmaceutyczny,
- przemysł chemiczny.
Działalność prowadzona w budynkach o palnej / mieszanej konstrukcji
Również firmy operujące w budynkach zbudowanych z materiałów palnych lub mieszanych często otrzymują odmowę ubezpieczenia. Warto zauważyć, że dotyczy to nie tylko budynków drewnianych, ale również tych zbudowanych z płyty warstwowej.
Budynki z płyty warstwowej stają się coraz bardziej powszechne, ale ich ubezpieczenie, zwłaszcza gdy rdzeń płyty zawiera styropian lub piankę poliuretanową, może być utrudnione lub wręcz niemożliwe. Ubezpieczyciele często wymagają od tego typu obiektów posiadania stałych systemów gaśniczych, takich jak tryskacze.
Klienci często są zaskoczeni, argumentując, że „ich płyty warstwowe posiadają certyfikat niepalności”. Jednak to ubezpieczyciele najlepiej znają ryzyka związane z tego typu budynkami i wiedzą, jakie szkody mogą powstać, zwłaszcza w przypadku pożarów, gdzie hale z płyty warstwowej, po osiągnięciu wysokiej temperatury, mogą ulec całkowitemu zniszczeniu i zawaleniu.
Wysoka „szkodowość” klienta
Firma może napotykać trudności w uzyskaniu korzystnej oferty ubezpieczenia również w przypadku negatywnej historii ubezpieczeń, czyli sytuacji, gdy dochodzi do częstych szkód i w konsekwencji wypłacanych odszkodowań. Obecnie ubezpieczyciele mają możliwość wymiany danych na temat historii szkód danego klienta w czasie rzeczywistym. W przypadku trudności w uzyskaniu tych informacji, często wymagają od brokera lub agenta przedstawienia historii szkód jako warunek przedstawienia oferty ubezpieczenia.
Brak ponadnormatywnych zabezpieczeń PPOŻ
Należy zrozumieć, że fakt odebrania budynku i uzyskania pozwolenia na jego użytkowanie nie gwarantuje możliwości ubezpieczenia. Często klientów zaskakuje fakt, że większość ubezpieczycieli odmawia ubezpieczenia na nowo wybudowaną nieruchomość.
Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują własną politykę oceny ryzyka, korzystając zarówno z wiedzy wykwalifikowanych inżynierów, jak i wieloletnich statystyk dotyczących szkód. Często ich ocena zagrożenia, na przykład pożaru, jest znacznie bardziej rygorystyczna niż ocena przeprowadzona przez inspektorat budowlany czy Straż Pożarną.
Porada: Warto skonsultować możliwość ubezpieczenia obiektu budowlanego już na etapie jego projektowania, aby uwzględnić ewentualne zalecenia dotyczące dodatkowych zabezpieczeń przeciwpożarowych, stref pożarowych lub organizacji pracy
Specyfika prowadzonej działalności
Czasami charakter prowadzonej działalności sprawia, że ubezpieczyciele nie są zainteresowani ubezpieczeniem określonej firmy. Z jakimi sytuacjami mieliśmy do czynienia w przeszłości? Należą do nich między innymi:
- firma budowlana, która nie ma stałych pracowników, a swoją działalność opiera w całości na podwykonawcach,
- software house, który produkuje oprogramowanie hazardowe oraz dla giełd kryptowalut,
- firma konsultingowa, która świadczy usługi z Polski dla klientów z USA,
- producent suplementów diety, który w pełni opiera się na półproduktach importowanych z Azji,
- przedsiębiorstwo zajmujące się recyklingiem tworzyw sztucznych, zatrudniające kilku pracowników i prowadzące działalność w wynajmowanych budynkach
Niewielki potencjał składkowy klienta
Czasami ubezpieczyciele odmawiają ubezpieczenia określonego klienta ze względu na niski potencjał składkowy w poszukiwanym zakresie ochrony. Przykładowo małe biura projektowe, generujące przychody na poziomie kilkuset tysięcy złotych rocznie, mogą być zmuszone do wykupienia polis na kilkanaście lub kilkadziesiąt milionów złotych sumy ubezpieczenia. Jednak koszt takiej polisy może sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych, co stanowi znaczący procent ich przychodu, nawet 10-20%.
Podsumowując, przy poszukiwaniu dobrowolnego ubezpieczenia dla firmy, takiego jak ubezpieczenie OC z tytułu prowadzonej działalności czy ubezpieczenie majątku, kierujemy zapytanie do różnych towarzystw ubezpieczeniowych działających na rynku. Ubezpieczyciele, będąc również przedsiębiorstwami dążącymi do osiągnięcia zysku, mają swobodę w kształtowaniu swojego portfela klientów.
Warto podkreślić, że otrzymanie odmowy ubezpieczenia firmy nie powinno zniechęcać. Na polskim rynku istnieje wiele różnych ubezpieczycieli, z którymi warto podjąć negocjacje. Kluczowe jest jednak skorzystanie z usług doświadczonego brokera ubezpieczeniowego, który będzie działał w najlepszym interesie klienta.
