Analizując setki audytów ubezpieczeniowych przeprowadzonych przez naszą Kancelarię, stwierdziliśmy, że trudno jest stworzyć doskonały program ubezpieczeniowy dla firmy. Często podczas analizy polis zawartych przez przedsiębiorców zauważamy różnego rodzaju błędy lub braki. Niniejszy artykuł omówi 5 najczęstszych błędów, które klienci lub pośrednicy popełniają przy zawieraniu ubezpieczenia OC związanego z prowadzoną działalnością.
Ubezpieczenie OC firmy jest jednym z kluczowych elementów w każdym biznesie, dlatego ważne jest unikanie popełnienia poniższych błędów.
Błąd 1 – Pozostawienie części działalności poza ochroną ubezpieczeniową
W każdej polisie dotyczącej odpowiedzialności cywilnej związanej z prowadzoną działalnością znajduje się sekcja określająca „Ubezpieczoną działalność” lub „Działalność objętą ochroną ubezpieczeniową”, mającą na celu precyzyjne określenie zakresu ochrony. Ubezpieczyciele stosują tę praktykę, aby uniknąć ryzyka objęcia ochroną niezwiązanych z umową działalności. Dlatego też kluczowe jest dokładne opisanie zarówno głównej działalności, jak i ewentualnych dodatkowych aktywności przy zawieraniu polisy OC firmy.
Na przykład, dla firmy specjalizującej się w instalacjach elektrycznych ważne jest, aby dodatkowo uwzględnić w polisie działalność budowlaną lub prace ziemne, jeśli takie są wykonywane w ramach głównej działalności.
Podobnie firma produkująca automatykę przemysłową i oferująca jej montaż nie powinna ograniczać zakresu ubezpieczenia jedynie do produkcji, ponieważ szkody mogą wystąpić również podczas montażu lub serwisu.
Błąd 2 – Niedoprecyzowanie zakresu terytorialnego ochrony ubezpieczeniowej
W polisach powinien zostać dokładnie sformułowany zakres terytorialny na którym firma świadczy usługi lub eksportuje produkty. W Polsce najczęściej stosowane są zakresy obejmujące tereny takie jak Polska, Unia Europejska, Cały Świat z wyłączeniem USA, Kanady, Australii, Nowej Zelandii, oraz dosłownie Cały Świat.
Na przykład, firma wysyłająca pracowników w zagraniczne delegacje do krajów Unii Europejskiej powinna poszerzyć zakres terytorialny polisy OC działalności.
Podobnie firma, która eksportuje produkty na rynki na całym świecie, powinna rozszerzyć zakres geograficzny polisy OC działalności na wszystkie rynki zbytu.
Błąd 3 – Brak koniecznych dla danej firmy klauzul / rozszerzeń
Ubezpieczenie OC działalności, zwłaszcza dla klienta korporacyjnego, standardowo oferuje szeroki zakres ochrony ubezpieczeniowej. Niemniej jednak, nie spotkaliśmy jeszcze klienta, dla którego nie byłoby potrzebne żadne dodatkowe zapisy ani rozszerzenia warunków ubezpieczenia. Zadaniem brokera ubezpieczeniowego jest dokładna analiza potrzeb i charakteru działalności klienta, aby zakres ochrony ubezpieczeniowej był jak najbardziej kompleksowy, zgodnie z ustalonym budżetem.
Na przykład, firma wynajmująca halę produkcyjną powinna mieć w zakresie polisy OC działalności klauzulę dotyczącą najmu nieruchomości.
Podobnie firma specjalizująca się w remontach maszyn powinna uwzględnić w polisie OC działalności klauzulę dotyczącą szkód w mieniu poddanym obróbce oraz klauzulę maszynową.
Błąd 4 – Niedopasowanie treści klauzul do profilu działalności
Przed wykupieniem klauzul rozszerzających zakres ochrony ubezpieczeniowej konieczne jest dokładne przeczytanie ich treści. Istnieje ryzyko, że zawartość danej klauzuli może wykluczyć jej zastosowanie w przypadku danej firmy. Ubezpieczyciele często są skłonni do dostosowania treści klauzul lub Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU), aby lepiej dopasować ochronę ubezpieczeniową.
Na przykład, klauzula dotycząca usuwania wadliwego produktu na standardowych warunkach rynkowych często nie obejmuje kosztów usunięcia wadliwego produktu, jeśli został on wyprodukowany i zamontowany przez tę samą firmę.
Podobnie, klauzula dotycząca odpowiedzialności za produkt często nie obejmuje szkód wynikających z wadliwej instrukcji dołączonej do produktu.
Błąd 5 – Wykupienie polisy OC na zbyt niską sumę
Zazwyczaj trudno jest określić maksymalną wysokość szkody, którą może wyrządzić dana firma. Niemniej zawsze zalecamy wykupienie OC firmy na jak najwyższą kwotę, jaką pozwala na to budżet. Istnieją jednak oczywiste przypadki, gdy wykupienie zbyt niskiej sumy gwarancyjnej w polisie OC firmy można łatwo zidentyfikować.
Na przykład, firma produkcyjna, która jest najemcą hali o wartości około 7 milionów złotych, powinna posiadać polisę OC działalności z klauzulą dotyczącą najemcy nieruchomości na poziomie co najmniej 7 milionów złotych. Potencjalny pożar w zakładzie produkcyjnym najprawdopodobniej spowoduje roszczenia właśnie wobec najemcy.
Podobnie firma budowlana, która realizuje kontrakty na milionowym poziomie, nie powinna ubezpieczać się na kwoty rzędu kilkuset tysięcy złotych. Szkody nawet na poziomie kilkuset tysięcy złotych prawdopodobnie nie doprowadzą do bankructwa takiej firmy, jednak roszczenia na poziomie kilku milionów złotych mogą to zrobić.
